Hur mycket pengar krävs för att leva på avkastningen? Detta är en fundering de flesta som är intresserade av passiva inkomster och FIRE ställer sig. Svaret på detta är däremot inte helt solklar, i detta inlägg förklarar jag hur du ska tänka.
Om du inte är bekant med begreppet Fire rekommenderar jag dig att börja med de tidigare inläggen i FIRE-guiden.
Innehållsförteckning
Hur mycket pengar behöver jag?
Hur mycket pengar som krävs för att leva på avkastningen handlar egentligen om följande fråga: Hur mycket pengar vill du spendera varje år?
Det enklaste sättet jag har hittat är att använda 4%-reglen. Detta handlar om att du ska kunna ta ut 4% av din portföljs värde varje år. Börsen ökar genomsnittligt med mer än 4% per år och därför kommer du långsiktigt inte få mindre pengar på kontot.
För att räkna ut hur mycket pengar du behöver för att leva på avkastningen gör du så här: totala utgifter per år/0,04. Exempelvis om du planerar att leva på 150.000:-/år räknar du så här: 150.000/0,04= 3 770 000:-. Detta innebär att du behöver spara ihop 3 770 000:- för att kunna leva på avkastningen.
Detta exemplet är gjort med förhoppningen att börsen fortsätter prestera som den har gjort historiskt. Samt har det inte tagit hänsyn till skatterna. Jag själv gillar inte att ligga precis på marginaler, så jag räknar hellre med för mycket än för lite. Annars kan det bli en otrevlig överraskning, men det är en balansgång.
Tänk om det kommer 5 corona-år på raden, med inställda utdelningar, lock downs m.m, eller om statslåneräntan skjuter i höjden, då vill jag inte känna att jag sitter i sjön. Ändras börsens avkastning kommer även mängden pengar som krävs för att leva på avkastningen att förändras.
Hur lång tid kommer det att ta?
Beroende på mängden pengar du kan spara och vilken avkastning du får kommer tiden att variera. Kom igång så tidigt som möjlig med dina investeringar, även om det så bara är 100:-.
Om vi räknar med att börsen avkastar 10%/år (för enkelhetens skull) kommer dina 100:- efter ett år vara värda 110:-, efter två år 121:-, tre år 133:-, fyra år 146:-. Detta innebär att desto längre tid dem är på börsen desto mer hinner dem växa.
Det skulle ta dig 19 år att investera ihop 1 037 308:-. Om du börjar med ett startkapital på 0:- och månadssparar 2000:- med en avkasning på 8%/år.
För att räkna ut detta använde jag Avanzas Sparkalkylator som är en gratistjänst. Testa gärna själv med dina egna siffror.
Om vi använder oss av räkneexemplet vi hade i början där målet var 3 770 000:- ( 150.000/0,04= 3 770 000:- ) skulle det ta ca 33,5 år att spara ihop pegarna som krävs för att leva på avkastningen. Skulle vi kunna månadsspara 4000:- istället med en avkastning på 8%/år skulle det istället ta ca 25,5 år för att spara ihop pengarna som krävs.
Om vi däremot skulle försöka spara ihop 3 770 000 utanför börsen med ett månadsspar på 4000:-. Alltså utan ränta-på-ränta effekten skulle det ta 78,5 år och då har jag inte tagit hänsyn till inflationen. JIPPI!
Mitt egna mål är ett kapital på 5 miljoner. Detta tar ca 29 år att nå med en avkastning på 8% och ett månadssparande på 4000:-. Tålamod och långsiktighet är nyckeln! 🙂 Som det ser ut just nu kommer jag vara 54 år när jag uppnår detta.
Risker med att leva på avkastningen
I ett reportage av SVT i oktober 2018 lyfte Paolo Sodini fram 5 risker med FIRE-rörelsen. Nedan kan du läsa om vilka risker det var samt vad jag personligen tänker om dem.
Det går inte att förutse avkastningen. Jag själv vill påstå att detta är (förhoppningsvis) något alla investerare redan är insatta i. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Mycket kan hända på börsen och ingen vet framtidens vinnare. Detta är en stor risk, men det är även en medvetenrisk som man kan försöka hitta sätt att förhålla sig till.
Att leva på räntan är en risk. Den troligaste risken är en börskrasch, se exempelvis vad som hände vid IT-kraschen, finans-krashen och pandemin 2020. Historiskt sätt har börsen alltid återhämtat sig, men det har tagit olika lång tid.
Du kan minimera påverkan av en sådan här situation genom en bra buffert. Då kan du leva av detta kapital istället för att hämta ut pengar från portföljen som jobbar på ränta-på-ränta-effekten.
Exempelvis kan du ta ut hela årets utgiftsvärde på en gång och lägga på ett sparkonto. Du tappar avkastning på detta, men vid en börskrasch blir du troligtvis mindre orolig.
Går minste om viktiga sparprinciper. Detta håller jag inte riktigt med om. Det beror kanske på vilken investeringsstrategi man har och hur man förhåller sig till FIRE-livet.
Om man räknar med att börsen avkastar i genomsnitt 8%/år och man årligen hämtar ut 4% av portföljensvärde så har man gott om pengar som kan jobba med ränta-på-ränta-effekten. Däremot om man är riktigt nervös för risk nr.1 att det inte går att förutse framtida avkastning så kan jag se varför detta är en risk.
Om man slutar jobbar görs det självklart ingen avsättning till pensionen från en arbetsgivare. Men detta ska redan vara med i ens egna beräkning när man räknar ut storleken på sitt FIRE-kapital.
Kapitalkostnaden kan stiga. Detta är absolut sant, men kanske inte helt genomtänkt. Att ett ISK-konto beskattas vet de flesta. Däremot är det inte själva avkastningen som beskattas utan det är mängden kapital på ISK-kontot.
Självklart, om dina pengar ökar med 1%/år och skatten är 2%, ja då är det självklart ett problem. Men då har du antigen för dåliga investeringar i portföljen eller har samhället ett större problem. Blir skatten på ett ISK för högt lär ingen vilja nyttja detta och då försvinner stora mängder skatteinkomster.
Planen kräver goda placeringar. Det är på sätt och vis sant, FIRE är omöjligt att nå med för låg avkastning. Däremot har börsen i genomsnitt avkastat 8%/år. När man räknar på mängden pengar som ska plockas ut varje år från portföljen brukar man använda 4%. Så varför inte bara köpa en global indexfond och månadsspara i?
Svårt att börja jobba igen. Detta är högst individuellt. Jag skulle vilja säga att det beror på många faktorer. Hur ser arbetsmarknaden ut, vilket yrke strävar du efter etc. Kanske har du under FIRE-tiden en hel del drömprojekt som kan fungera som en arbetsportfolio?
FIRE behöver enbart inte handla om att sluta arbeta. Det kan mycket väl handla om valmöjligheterna kring arbetet.
Sammanfattning om att kunna leva på avkastningen
Att kunna leva på avkastningen och sluta sitt vanliga jobb är för många en riktig dröm. I verkligheten är det ett tidskrävande projekt som väldigt få faktiskt uppnår.
Det kommer onekligen ta tid innan du når målet och undertiden kommer livet att rulla på precis som vanligt. Se därför till att även leva i nuet och hitta en livssituation som du redan idag kan känna dig bekväm med. Även om det innebär att du behöver jobba heltid i många år framöver.
Desto mer du kan spara och ju mer avkastning du får, desto fortare kan du börja leva på din avkastning.
Under resans gång kommer nya möjligheter att skapas. Du kanske går ner i arbetstid, skaffar ett bättre boende eller skapar ett eget företag eller projekt vi sidan om arbetet.
Mina tankar
Jag är en människa med stor försiktighet. Jag gillar inte att ligga på marginalen. Därför vill jag hellre sätta ett högre kapital som slutmål än ett lågt.
Mitt egna mål ligger på 5 miljoner. Detta är främst för att jag är ung och har många stora kostnader framför mig. Just nu lever jag ensam i en hyresrätt. Barnen, villan och Volvon väntar fortfarande på mig ;).
Missförstå med rätt med detta inlägg. Det finns absolut risker med att leva på sin avkastning. Men bara för att man lever på avkastningen behöver det inte betyda att man inte har några andra inkomster, eller kan skaffa sig detta igen om finansmarknaden skulle gå helt å skogen.
- Missa inte de andra inläggen i FIRE-guiden här på bloggen. I FIRE-guiden hittar du hjälpsamma inlägg som hjälper dig på din egna FIRE-resa. Samt inspirerade innehåll för att hålla motivationen uppe. Guiden uppdateras löpande.
Har du som mål att leva på avkastningen, eller gör du redan det? Hur mycket pengar krävs för att du ska kunna leva på avkastningen? Dela gärna med dig om din egna resa i kommentarsfältet här under. 🙂
Se senaste inläggen